menu phone arrowright cross notice seolt arrow-down favorite facebook twitter vk bracketup icon-download metro clip command code presentation prize visa mastercard

Вебинар для МФО (вопросы-ответы). Ч1

Уважаемые коллеги! Legal Collection Agency успешно провело три вебинара, совместно с нашим партнером Саморегулируемой организацией «Микрофинансирование и развитие» (СРО «МиР).

Главной темой всех вебинаров послужило: «Судебное взыскание для МФО (стадия Legal Collection): Как дешево взыскивать задолженность по займам через суд?». Ведущим был Максим Богомолов, генеральный директор агентства. На каждом вебинаре присутствовало около 100 человек (руководители МФО, руководители подразделений взыскания, юристы и др.) и было создано более 60 вопросов, что несомненно говорит о большом интересе отрасли к судебному взысканию задолженности.

Мы позволим себе процитировать некоторые вопросы и наши ответы в настоящей статье. Возможно Вы найдете какие либо вопросы актуальными и для себя. Здесь представлена только первая партия вопросов-ответов. Мы будет их цитировать небольшими партиями.

  1. Какая оптимальная сумма задолженности для инициирования приказного или искового производства?

    Оптимальная сумма задолженности для судебного взыскания зависит от цели по портфелю (target).

    Такими целями могут быть:

    • ожидаемый уровень сборов (recovery rate) по портфелю должен быть не ниже Х %;
    • ожидаемая сумма сборов по долгу должна быть в Х раз больше затрат (операционные затраты + ГП);
    • пик сборов по портфелю должен быть не более Х месяцев;
    • процент отказов «спор о праве» должен быть не выше Х %;
    • или передаем в суд всех в «назидание» другим.

    То есть мы никогда не рассматриваем Оптимальную сумму саму по себе, только в связке с результатом.

    Во многих случаях оптимальная сумма зависит от эффективности взыскания, а эффективность зависит от:

    • основания долга (кредитный продукт, займ, долг за услуги связи и т.д.);
    • средняя сумма долга;
    • наличие обеспечения;
    • срока просрочки;
    • регион выдачи;
    • выполненной работы по взысканию на досудебной стадии (работа колл-центра, выездные мероприятия, размещение в коллекторских агентствах, письма с прощениями и т.д.).

    Например, эффективность взыскания портфеля из 1000 дел по потребительским кредитам со средней суммой долга 200 000 рублей со сроком просрочки в 1 год будет ниже, чем такой же портфель, но со средним долгом в 50 000 рублей и выше чем портфель по кредитным картам.

    При этом, можно регулировать эффективность портфеля через сегментацию.

    Например, можно отобрать суммы от 25 000 до 35 000 со сроком просрочки не более 400 дней по бесспорным долгам, где должники – пенсионеры.

    Эффективность по таким долгам будет выше 40%, а затраты меньше 17%, так как мы сделаем минимум действий в приказном производстве и сразу предъявим приказы в пенсионный фонд.

    В практике АСВ есть портфели, по которым минимальная сумма долга для обращения в суд - 23 тысячи рублей – потребительские кредиты со сроком просрочки менее 1,5 лет с поручителями, есть портфели, по которым нижняя граница определена в 120 тысяч рублей. Средним в 2014 году мы считали 45 тыс. Руб., но в 2015 году платежеспособность населения падает, эффективность снижается и, соответственно, надо корректировать все расчеты и прогнозы взыскания учитывая ситуацию на рынке.

  2. Какие, по вашему мнению, данные по должнику являются плюсом/минусом для скоринга дел перед приказным производством? Какой элемент данных дает наибольший вес?
    1. Самый лучший элемент для любого скоринга является наличие платежей на досудебных стадиях (soft collection, field collection) за последние 6 месяцев перед подачей в суд. Если должник хотя бы раз за это время платил, т.е. с ним было взаимодействие и он находил деньги для погашения долга, это супер. Т.е. он не отказывается, он в какой-то степени готов и ему нужны более мотивирующие факторы для того, чтобы он заплатил.
    2. Иинформация о имущественном положении: установлено наличие автомобиля, постоянной работы, пенсии, иных доходов. В эту же категорию попадает информацию об обеспечении долга: залог или поручительство.
    3. Проживание по адресу регистрации или одному из адресов в договоре. Что означает, что человек не скрывается и есть возможность обратить взыскание на его имущество.

    Важно учитывать при скоринге: срок исковой давности, наличие расторжения договора и истребование полной суммы, тип продукта и другие факторы.

    Ну и конечно, обязательным элементом для legal scoring является комплектность долгового досье, качество документов, сам факт наличия или отсутствия пакета документов. Если у вас нет пакета документов, скоринг должен вынести этот долг за рамки legal collection.

    Если мы говорим про территориальный скоринг, то тут важно получить корректных адрес должника. Далее, все зависит от качества статистики собранной в отношении судебных органов и отделов судебных приставов. Если адрес попадает на ту территорию, где хорошо выдают приказы, не создают никаких проблем и удовлетворяют в т.ч. пени, штрафы и всякие комиссии, то это плюс. Если нет – минус.

  3. Какие, по вашему мнению, элементы долга необходимо включать в состав требований в приказном производстве, а какие лучше отложить до искового?

    Структура долга: сумма основного долга, проценты, штрафы, пени и комиссии. В приказном производстве мы рекомендуем идти с суммой основного долга и процентами. Пока в большей части России всё это удовлетворяется. Если применяем скоринг, то в зависимости от того, какой регион элементов может быть чуть больше, чуть меньше. Но, по моему мнению, эта практика должна быть преодолена, надо дойти до Верховного суда и добиться чтобы элементы структуры долга не подпадали под применение «спора о праве». Если Заемщик согласились с вашим процентом за пользование денежными средствами, Вашими пенями и штрафами, то суд должен только проверить правильность расчета задолженности и не вправе оценивать большой ли процент или нет и согласен ли сейчас должник с такими обязательствами, а тем более не в праве ограничивать взыскателя в процентах. В своих судебных спорах мы идем до самой верхней инстанции.

  4. Какой минимальный процент взыскания (Recovery rate) допустим для приказного, искового и исполнительного производств?

    Мы считаем, что для приказного производства, если применяются инструменты параллельные инструменты взыскания, минимальным порогом будет 0,9%. Для искового минимальным является 2%,. У нас в среднем от 3,5 до 5% в процессе судебного разбирательства. На исполнительном производстве многое зависит от качественных характеристик портфеля и от региона. Мы считаем, что минимальный эффект должен составлять не менее 10% за 6 месяцев, Но с точки зрения бизнеса нужно смотреть относительно затрат. Для кого-то минимальными являются 15%, а для кого-то 8% уже будет выгодно, потому что у него затраты 3% и на 5% он зарабатывает. Мы на исполнительном производстве стремимся к хорошим показателям: минимум от 17% взыскания до 35%. В редких случаях доходит до 50%, если у есть обеспечение.

  5. Сколько по вашей практике занимает процесс судебного взыскания?

    Мы стремимся, чтоб заказное производство заканчивалось примерно не позднее 60 дней. Максимум 85-90 дней. Судьи берут достаточно большой пробег ожидания возражений от должников. В срок не получается уложиться, потому что судья ушла в отпуск на 45 дней и не передала дела, заболела, уволилась или была отправлена на обучение на 30 дней. Исковое вы стремимся, чтобы оно не выходило за рамки 130 дней, в среднем это 123. Исполнительное производство, если работать плотно, то должно в 4 месяца получиться. В 4 месяца вы должны получить какие-то деньги, если нет, то здесь что-то не так, либо с приставом, либо с вашим долгом, либо с должником. 4 месяца, это срок в котором надо ставить реперную точку и анализировать промежуточный результат. Далее 6 месяцев и 9 месяцев. Более 9 месяцев обычно уже не целесообразно продолжать взыскание, если не было ни одного платежа.